Les bureaux de crédit qui se fient à des données de tiers obsolètes n'obtiennent qu'une petite partie du puzzle, affirme Georgina Merhom.
« Les bureaux de crédit sont très pertinents, mais lorsqu'ils sont utilisés pour identifier qu'une personne n'a pas payé une facture à temps, c'est une punition. Si l'on se contente de suivre l'argent, on peut passer à côté de nombreux signaux », a déclaré Merhom à TechCrunch.
Merhom veut mettre fin au statu quo avec SOLO, un moteur de collecte et de reporting de données de première partie, qui intègre des sources de données autorisées par les utilisateurs, y compris les transactions financières, les traces en ligne et les empreintes numériques pour raconter une histoire plus complète sur le comportement financier de quelqu'un. Les sources de données autorisées par l'utilisateur, que les consommateurs fournissent avec leur autorisation, proviennent de divers endroits. Cela comprend les comptes bancaires (via Plaid, Teller, TrueLayer), les passerelles de commerce et de paiement (Amazon, Shopify Square, Stripe, PayPal), les systèmes de facturation (QuickBooks, Bill.com) et les plateformes de gestion de la relation client, a déclaré Merhom.
De plus, les sources de données autorisées par l'utilisateur remplacent le processus de déclaration par soi-même, établissent la confiance entre l'institution et le consommateur et identifient des opportunités que la banque aurait sinon ignorées, a déclaré Merhom.
À l'origine scientifique des données dans l'industrie de la cybersécurité, Merhom développait et formait des algorithmes sur le dark web pour détecter des activités illicites. Ce travail lui a appris qu'une plus grande variété de données, ainsi que le contexte dans lequel les données apparaissent, peuvent donner un tableau beaucoup plus complet. Merhom a utilisé cette intelligence pour démarrer Zivmi, une application de paiements transfrontaliers en Égypte qu'elle a fini par vendre à la Banque nationale d'Égypte.
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Elle a eu l'idée de SOLO alors qu'elle était chez Zivmi et travaillait avec des freelancers sans comptes bancaires. En utilisant d'autres plateformes comme GitHub et Upwork, Zivmi a pu vérifier le niveau d'expérience d'une personne, les évaluations des clients et l'historique complet du travail.
Alors que le métier de travailler avec les non-bancarisés se développait, Zivmi a commencé à assurer le suivi de ses clients et a développé la technologie pour le faire. Merhom a déclaré que c'est là qu'elle a reconnu le besoin de créer un nouveau type de bureau de crédit.
Créer un meilleur bureau de crédit ou trouver de nouvelles façons de vérifier les données des personnes avec peu de crédit n'est pas un nouveau concept. Altro le fait à travers les paiements récurrents, Kredivo a créé une néobanque pour aider à construire du crédit, Bloom.io aide les entreprises à créer des produits financiers et à rapporter le comportement de crédit des consommateurs et Masa Finance construit un bureau de crédit décentralisé.
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Merhom et le développeur full stack Luis Troni ont travaillé sur SOLO pendant deux ans et l'ont récemment présenté à un groupe de centaines d'institutions financières. Maintenant, ils cherchent à sécuriser 100 pilotes de banque aux États-Unis cette année et iront éventuellement chercher du capital-risque. Merhom a déclaré qu'il y a déjà des accords en cours, mais n'a pas pu divulguer davantage.
Leur objectif est de mesurer des indicateurs, y compris de réduire le temps de traitement des demandes jusqu'à deux mois à quelques minutes, de réduire les coûts jusqu'à 70% et d'augmenter la valeur par client.
« Il en coûte aux banques 29 milliards de dollars par an pour traiter les demandes, et cela ne comprend même pas l'argent qu'elles paient aux bureaux de crédit », a déclaré Merhom. « Si nous pouvons montrer que nous avons réduit les coûts, les banques n'ont plus besoin d'avoir un agent de prêt qui recoupe le relevé bancaire avec la comptabilité et essaie de recalculer. Et si nos clients peuvent identifier des opportunités dans leur portefeuille et vendre davantage à ces clients, alors nous avons réussi dans ce que nous faisons. »
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